近年来，内地访客赴港购买保单呈现井喷态势，并仍处于快速增长中。香港保险业界将此称为“黄金五年”，也有更为乐观者认为将会有“黄金十年”。
11月30日，香港保险业监理处公布前三季度香港保险统计数据，内地居民赴港投保热情高涨，第三季度向内地居民所发出的新造保单保费为亿港元，较第二季增加约12%，与去年同比更劲升1.61倍，金额和升幅均创出新高。前三季度贡献的新单保费收入已经超过去年全年水平，在香港当地新单保费收入中的占比也不断升高。
数据显示，香港保险行业上半年新造保单保费收入亿港元。其中，内地客户贡献新单保费收入亿港元，已经超过去年全年水平（亿港元），占个人业务新单保费（亿）的比例也达到了37%，而年底，这一比例还仅为24%。同比上升了15.3个百分点。
从险种选择上来看，内地访客赴港投保主要包括重疾险、储蓄分红型寿险、投连险等。由于篇幅有限，本文仅就重疾险品种，为大家概要介绍香港市场该类产品的主要特点，以及在费率水平、保障范围等关键指标上，与内地重疾险进行对比，剖析越来越多内地人士赴港购买重疾险产品的根源所在。
一、产品大类特点
目前，香港保险市场从事寿险业务的公司超过50家，按市场规模、知名度来进行划分，第一梯队主要为四家——保诚（Prudential）、友邦（AIA）、安盛（AXA）、宏利（Manulife），第二梯队包括永明（SunLife）、安达（ACE）、中人寿香港、富卫（FWD）、富通（Ageas）、万通（MassMutual）、全美（Transamerica）等。
概括而言，香港重疾险产品多为保障终身，并具有分红功能，即俗称的返还型重疾险。例如香港四大保险公司中，友邦保险公司的“加裕倍安保”，保障期限到岁，主要针对重疾进行赔付，身故保额仅为已交保费的1.86倍，但该产品还有可返还的一定保单红利，最终的身故赔偿额高达已交保费的十几倍有余。
内地重疾险产品在这方面会较为多样化。除却主流的终身保障型重疾险，还有很多消费型，或是定期重疾险产品，保费非常便宜、很多仅保障五年、十年、二十年，可谓琳琅满目。
二、保障内容对比
1、对重疾、身故两项主要保障内容的设计
在重疾、身故两项主要保障内容上，两地重疾险产品的设计方式有所不同。
内地重疾险均是以附加险的形式，附加于寿险之上。而香港重疾险产品自身即为主险（无需附加），保障内容包含重疾、身故两项。当然，不同产品的身故保额设置有所不同，大都略高、等于或略低于重疾保额，少数产品的身故保额非常低（如宏利“自在生活危疾保”）。
关于重疾的保障病种数量，内地重疾险所覆盖的病种大多数为30余种，有不少产品仅针对重疾进行保障，不针对早期重疾。相比较而言，香港基本所有重疾险覆盖的病种都在50种以上，在不专门附加早期重疾的情况下，重疾主险还可保障生殖器官原位癌、微创式冠状动脉手术等10种以下的早期重疾。保诚在年7月份还对其最受欢迎的基础型重疾险——保诚危疾终身保进行了升级，将原位癌从仅覆盖生殖器官部位，扩展至鼻咽、食道、肺、胃、直肠等全身15个部位。
同为重疾险，香港产品的保障病种更多、范围更广，是内地居民赴港投保的重要因素之一。
2、其他保障内容的设计
在对比多份内地及香港重疾险方案书（主要为终身保障分红型）之后，可以看到，两地在所保障内容的设计理念差别较大，内地公司可以概括为“向外延伸”，香港公司则是“向内深挖”。
A、内地：向外延伸
所谓“向外延伸”，是指在基本满足投保人重疾、身故保障需求之外，将意外身故、交通意外身故、门诊、住院等多项额外内容，以附加险的方式囊括到产品之中。在选择权上，将这些额外附加项目设置为强制性，投保人即使对其并无兴趣，也无法不予选择，需要因这些额外保障内容支付更多的保费。
例如，友邦重疾险，主险包含身故、重疾、疾病终末期、全残、老年长期护理等保障内容，同时还附加了包含意外身故、意外残疾、意外烧伤、意外医药补偿、住院、重病监护等多项保障内容在内的附加险。
实际上，内地消费险市场竞争十分之充分，消费者完全可单独购买意外险、交通意外险。抛开投保人的保障需求不论，单独购买消费型险种，与强制附加于重疾险中相比孰优孰劣，尤其是在保费上何种性价比更高，值得进一步对比研究。
B、香港：向内深挖
香港重疾险产品则更注重突出保障重点，即以重疾和身故两项保障内容为基础“向内深挖”，围绕是否覆盖更多数量的早期重疾/非严重疾病，是否可以针对不同病种如癌症、中风、心脏病多次赔付，或是额外赔付等细化内容做文章。
三、香港主流重疾险产品功能分布
每家保险公司都拥有至少3个产品，保障水平从基础到更好更全面，保费从较便宜到较贵，投保人可根据自身需求和经济条件灵活选择。此外，也有公司如保诚、安盛、友邦会在投保人投保后的某个期限内，免费赠送一定比例的重疾及身故保额，也为其产品加分不少。
保障水平较高、保费相应也较贵的，以可多次赔付的产品为例，包括保诚“危疾终身加倍保”、友邦“加裕倍安保加强版”。如保诚“危疾终身加倍保”和友邦“加裕被安保加强版”，均将50余种重疾划分为癌症和其他4组重疾，在85岁之前癌症可最多获赔3次，其他4组重疾则每组均可获得1次赔偿，每次赔偿额度均为基础保额，相当于受保人一生中最多可获赔7次，总保额为基础保额的7倍。
对于意外险、交通意外、住院医疗等额外保障内容，香港重疾险产品可以有选择性地进行附加，并非强制性。不过对于内地居民而言，可附加的主要是住院医疗、癌症治疗金、投保人保障等，意外险因未对内地居民开放销售，不在可附加之列。笔者曾专就香港与内地意外险进行过费率对比，相比较而言，内地意外险费率水平已足够便宜，很多产品较香港意外险种更具优势，因此基本建议客户选择内地意外险即可。由于本文以重疾险为主，此处不详细描述。
目前香港四大保险公司的主要重疾险产品，也是内地居民赴港投保的选择最多产品包括：保诚危疾终身保、危疾加倍保；友邦加裕倍安保、加裕倍安保加强版。
从基础型、保费相对便宜的险种，到保障水平更高、范围更广、保费相对较高的险种，每个产品在功能分布上各具特色，详细的条款可以联系您的香港保险规划师。
四、保费水平对比
如前所述，香港重疾险产品吸引内地居民前往购买，有保障病种范围更广的原因，也有其专门针对重疾保障细分需求，设计多层次不同产品的原因，投保人可灵活选择。此外，最为重要的原因，还是在相同保额的情况下，香港重疾险产品保费更为划算；抑或在相同保费情况下，香港重疾险产品可实现更高的保额、更好的保障水平。
总体而言，在重疾险方面，香港市场与内地市场还是存在着较大差别，无论是产品设计理念，还是费率、保障范围等等。内地人士大量配置香港重疾险产品，主要也是因为在相同投入的情况下，香港重疾险产品可实现的保额更高，且保障病种范围更广，同时还可有一定期限内的保额赠送、常见重疾额外赔付、多次赔偿等丰富的细分选择。
而香港保险之所以具备上述优势，其主要原因也有多方面。一是影响费率精算最核心的因素——地区人均寿命，香港地区人均寿命为80-85岁，内地人均寿命为70-75岁；二是保险行业发展的历史来看，香港保险行业从19世纪发端至今已有超过年的历史，有着更为稳固的经营基础，且拥有足够庞大的精算数据基础；三是在这片弹丸之地上，仅从事寿险行业的保险机构就超过50多家，市场竞争推动各家机构更好地开发满足客户需求的产品；四是在投资渠道上，内地保险资金受到较多管制，香港保险资金则可以对全世界投资，渠道多、范围广，可获取更高的红利回报。
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